3 tapaa, joilla Biden voi auttaa perheitä ja opintolainaajia

Johdanto

Syyskuussa 2020 noin 43 miljoonaa Amerikkalaiset pitivät liittovaltion opiskelijavelkaa. Jo ennen pandemiaa vaikeuksissa olevat lainanottajat ilmoittivat siitä taloudellinen epävarmuus oli suuri este takaisinmaksulle. Ja viimeisen vuoden aikana COVID-19 on pahentanut näitä haasteita monille, mukaan lukien pienituloisille yhteisöille ja yhteisöjä / väri- .





Kongressi ja Trumpin hallinto puuttuakseen pandemiaan ja siihen liittyvään talouden taantumaan keskeytetty Opetusministeriön hallussa olevat maksut, korot ja perintätoimet opintolainaa saaville lainaajille. Bidenin hallinto pidensi näitä suojauksia vähintään 30. syyskuuta 2021 asti ja laajensi ne kattamaan lainanottajat, joilla on kaupallisesti pidetty FFEL (Federal Family Education Loan) -laina, jotka ovat laiminlyöneet.yksiKuitenkin monille tämä epävarmuus – joka heijastaa pitkäaikaista rakenteellista eriarvoisuutta ja rasismia terveydenhuollossa, koulutuksessa ja varallisuuden kasvattamismahdollisuuksissa – on pitkäkestoista. Ja ne, jotka ovat ilmoittautuneet toisen asteen koulutukseen tai harkitsevat sitä, erityisesti pienituloiset ja värikkäät opiskelijat, voivat lykätä valmistumista , viivyttää ilmoittautumista tai kokea muita muotoja vaikeuksia , mikä lisää heidän todennäköisyytensä jättää koulu ilman tutkintoa ja lopulta oletuksena lainoissaan.

Näiden haasteiden lisäksi nykyinen opintolainan takaisinmaksujärjestelmä on monimutkainen, hämmentävä lainanottajille, ja valmistautumattomina kymmenien miljoonien takaisinmaksuun samanaikaisesti keskeytettyjen maksujen kauden päätyttyä. Näiden haasteiden ja puutteiden ratkaisemiseksi joukko kannattajia, tutkijoita ja päättäjiä eri puolilta poliittista kirjoa ovat vaatineet laajamittaisia ​​opintolainoihin liittyviä uudistuksia. Ehdotuksiin sisältyy olemassa olevien anteeksianto-ohjelmien, kuten lainanottajien puolustaminen takaisinmaksuun, julkisen palvelun lainan anteeksianto (PSLF) -ohjelma, suljetun koulun irtisanominen sekä täydellisen ja pysyvän työkyvyttömyyden irtisanominen. toimivat paremmin lainaajille;kaksi peruuttaminen jotkut tai kaikki opiskelijavelka ; korjaaminen the tuloihin perustuva takaisinmaksu järjestelmä; ja laajenee edelleen muun muassa nykyinen maksutauko.

mikä hanukka-ilta on

Tämä essee tutkii kolmea lisämahdollisuutta Bidenin hallinnolle vastata perheiden, opiskelijoiden sekä nykyisten ja tulevien lainaajien kohtaamiin haasteisiin:

  • Autamme miljoonia lainaajia eroamaan eivätkä enää kokea maksukyvyttömyyden vakavia taloudellisia seurauksia;
  • Varmistetaan, että lainanottajien on helpompi saada kohtuuhintaisia ​​maksuja ja anteeksianto lainoilleen; ja
  • Liittovaltion köyhyysrajojen nostaminen sen varmistamiseksi, että turvaverkko-ohjelmat tavoittavat taloudellisesti epävarmemmat kotitaloudet.

Tässä analyysissä yksilöidään nykyiset viranomaiset ja tarkastellaan kunkin uudistuksen etuja ja keskeisiä näkökohtia. Sitä ei ole tarkoitettu tyhjentäväksi tai täytäntöönpanooppaaksi; nämä liittovaltion ohjelmat ovat monimutkaisia, kietoutuvat yhteen muiden kanssa ja vaikuttavat perheiden taloudelliseen turvallisuuteen lukemattomilla tavoilla. Lisäksi yksittäinen politiikka tai viranomainen ei yksin pysty ratkaisemaan biljoonan dollarin lainaohjelman ongelmia. Nämä ideat ovat osa politiikkasarjaa, jonka on oltava suunniteltu varmistamaan, että ne, jotka ovat todennäköisimmin taistelleet historiallisesti, ja ne, jotka ovat vaarassa joutua rikokseen, maksukyvyttömyyteen ja kasvavaan tasapainoon, ovat suojattuja nyt ja tulevaisuudessa.

Pyyhi liuskekivi puhtaaksi lainanottajien osalta

Syyskuussa 2020, lähes joka viides lainanottaja liittovaltion hallinnoimalla opiskelijavelalla oli maksuhäiriö. Pandemiaa edeltävänä vuonna yli miljoona Suoralainan lainanottajien laiminlyönnit. Viimeaikaiset tutkimusta osoittaa että muun muassa värikkäillä lainaajilla, pienituloisilla, tutkintoa suorittamattomilla, opiskelijoiden vanhemmilla ja ensimmäisen sukupolven opiskelijoilla on erityisen korkea laiminlyöntiaste. Samalla nämä ryhmät ovat lisää todennäköisesti kamppaillut pandemian aikana.

Tarjoamalla laiminlyönneille lainanottajille nopea ja hallittava tapa saada lainansa takaisin hyvälle asemalle pandemian aikana varmistaisi, että miljoonat perheet eivät enää kokeisi vakavia seuraukset laiminlyönneistä – mukaan lukien perintämaksut, palkkojen pidätys, liittovaltion etuuksien ja veronpalautuksen pidättäminen sekä luottopisteiden vahingot – jotka usein tuntuvat enemmän akuutisti haavoittuvien yhteisöjen toimesta. Se loisi pohjan myös opintolainojen takaisinmaksujärjestelmän mittaville uudistuksille.

Lainaajat voivat tyypillisesti poistu oletusarvosta tai palauttaa lainansa hyväkuntoiseksi seuraavasti:

  • Vapaaehtoiset maksut tai tahattomat perintäyritykset, mukaan lukien palkkojen pidätys ja liittovaltion etuuksien pidättäminen, maksamattomien lainojen takaisinmaksuun.
  • Yhdeksän maksun suorittaminen 10 kuukauden ikkunassa osana kuntoutussopimusta. Maksut voivat olla jopa 5 dollaria kuukaudessa. Lainanottaja voi tyypillisesti palauttaa lainan vain kerran, ja kun lainat palautetaan, laiminlyönti ratkaistaan ​​lainanottajan luottoraportin perusteella (vaikka myöhästymiset - maksukyvyttömyyteen johtaneet myöhästyneet maksut - jäävät).
  • Yhdistävät olemassa olevat lainat uudeksi lainaksi, jota pidetään ei-laiminlyötynä, tekemällä tuloperusteinen takaisinmaksusuunnitelma tai suorittamalla lainasta kolme oikea-aikaista maksua. Kuten kuntoutuksen, lainanottajat voivat tyypillisesti yhdistää kerran.3Konsolidoinnin jälkeen maksuhäiriö ei kuitenkaan poistu lainanottajan luottohistoriasta. Koska lainanottajalla on teknisesti uusi laina yhdistämisen jälkeen, he menettävät kaikki aikaisemmat kuukausien oikeutetut maksut anteeksiantoon tuloperusteisessa suunnitelmassa, mukaan lukien ne, joita voitaisiin soveltaa PSLF:ään, ja he voivat menettää pääsyn muihin tärkeisiin oikeuksia ja etuja . Silti yhdistäminen voi tarjota anteliaampia tuloperusteisia suunnitelmia, PSLF:ää ja muita lainanvapautusvaihtoehtoja niille, joilla on FFEL-ohjelman lainoja.4
  • Joissakin tapauksissa, mukaan lukien koulun sulkeminen tai petos, osasto voi maksaa lainanottajan lainat.

Vuoden 2003 HEROES-lain käyttäminen auttamaan lainaajia poistumaan maksukyvyttömyydestä

Laki korkea-asteen koulutuksen avustusmahdollisuuksista opiskelijoille ( SANKARIlaki ) vuodelta 2003,5antaa opetusministeriön sihteerille valtuudet luopua kaikista lakisääteisistä tai säännöksistä, joita sovelletaan [korkeakoululain IV osaston] mukaisiin opiskelijoiden taloudellisiin tukiohjelmiin, tai muuttaa niitä, jos sihteeri pitää tarpeellisena sodan tai muun sotilaallisen operaation yhteydessä tai kansallinen hätätila, kuten presidentin viime vuonna pandemian alkaessa julistama hätätila, joka on edelleen voimassa tämän analyysin julkaisusta lähtien. Nämä opintotukiohjelmat sisältävät opintolainoja.

Osasto käytti HEROES Act -valtuutusta pidentääkseen nykyistä keskeytettyjen maksujen, korkojen ja perintäjen ajanjaksoa vuoden 2020 koronavirusapu-, -avustus- ja talousturvalain mukaisesti. HOITO-laki ), CARES-lain maksutauon umpeutumisen 30.9.2020 jälkeen. (Vaikka pidennyksistä ilmoitettiin elokuussa 2020, niin viranomainen määritettiin vasta joulukuussa 2020 ilmoitus liittovaltion rekisterissä.6) Kuten edellä mainittiin, näitä taukoja on jatkettu ainakin syyskuuhun 2021 asti, ja opetusministeriön omistamien lainojen lisäksi ne koskevat nyt kaupallisesti hallussa olevia, maksukyvyttömiä FFEL-ohjelman lainoja.

HEROES Actin poikkeuksia ja muutoksia voidaan käyttää auttamaan kärsiviä henkilöitä, mukaan lukien ne, jotka palvelevat armeijassa tai kansalliskaartissa hätätilanteessa, asuvat tai työskentelevät katastrofialueella tai jotka kärsivät välittömistä taloudellisista vaikeuksista hätätilanteen seurauksena. Liittovaltion rekisterissä ministeriö totesi, että se katsoi lainanottajan, jonka osaston IV nojalla myönnetyt liittovaltion opintolainat ovat takaisinmaksussa, ja tulkitsi laajasti HEROES Act -valtuutuksensa koskevan enemmän kuin 36 miljoonaa ihmiset.7

Tärkeää on, että opintolainan maksujen, korkojen ja perintäjen keskeyttämisen lisäksi CARES-lain ja HEROES-lain mukaiset poikkeukset määräsivät opetusministeriön laskemaan jokaisen keskeytetyn maksukuukauden lainan anteeksiantamiseen oikeuttavaksi maksuksi – esimerkiksi niille, jotka ovat kirjautuneena tuloihin. -pohjainen takaisinmaksusuunnitelma tai kelpoisuus PSLF:ään ja kuntoutussopimuksiin. Tämän seurauksena ne, jotka olivat kunnostamassa lainojaan välittömästi ennen pandemian alkamista, ja ne, jotka aloittivat prosessin pandemian varhaisessa vaiheessa, ovat saaneet päätökseen 9–10 kuukauden kuntoutusjaksonsa ja poistuneet maksukyvyttömyydestä ilman, että heidän tarvitsee tehdä ylimääräisiä ( tai mitkä tahansa) maksut.

HEROES Act -valtuutusta voitaisiin käyttää antamaan lisälainaajille mahdollisuus poistua maksukyvyttömyydestä pandemian hätätilan aikana kuntoutuksen avulla luopumalla tai muuttamalla useita sääntelevä ja lakisääteinen määräyksiä. Näihin tulisi sisältyä selvennys, että vaatimusta, jonka mukaan lainanottaja suorittaa yhdeksän oikea-aikaista, vapaaehtoista maksua 10 kuukauden jaksossa, sovelletaan takautuvasti kansallisen hätätilanteen alkamiseen maaliskuussa 2020, jolloin poiketaan kiellosta käyttää kuntoutusta maksukyvyttömyydestä poistumiseen useammin kuin kerran. sekä jotta ne, jotka ovat jo käyttäneet sitä, voivat tehdä niin uudelleen ja varmistaa, että ne, jotka eivät ole käyttäneet sitä, mutta saattavat joutua käyttämään sitä tulevaisuudessa, säilyttävät pääsyn), ja varmistaa, että maksukyvyttömyydestä luopumista ei lasketa koronpääomatapahtumaksi.8

Mahdollisuus poistua oletuksesta pandemian aikana HEROES-lain avulla voisi olla maksutonta. varten jonkin verran lainanottajat, jotka käyvät kuntoutuksen läpi (ne määrätty yksityiselle perintätoimistolle tai PCA:lle), jokaisesta heidän yhdeksästä kuntoutusmaksustaan ​​veloitetaan yleensä perintäpalkkiona. Ottaen huomioon, että lainanottajat, joiden maksut on keskeytetty, ovat voineet kunnostaa lainansa suorittamatta maksuja, ministeriö todennäköisesti luopuu näistä maksuista. Ja osasto on aiemminkin raportoitu että monilta lainansa kuntouttajilta ei peritä enää perintämaksuja.

HEROES Act -valtuutusta voitaisiin myös käyttää antamaan lainanottajien poistua maksukyvyttömyydestä konsolidoinnin kautta luopumalla useista ohjelmavaatimuksista samanlainen edellä mainituille. Lainaajien olisi myös allekirjoitettava uusi Päävelkakirjat Uusien lainojen ja konsolidointiin liittyvien lisävaatimusten osalta olisi luovuttava tai niitä on muutettava. Muutoin yhdistäviä lainaajia uhkaa rangaistukset, joita kuntoutusta käyttäville ei. Esimerkiksi laiminlyönti säilyisi lainanottajan luottohistoriassa ja kaikki aiemmat anteeksiantamiseen suoritetut maksut poistettaisiin. Lisäksi ne, jotka poistuvat oletusarvosta konsolidoinnin kautta PCA:n avulla, voivat olla maksuja lisätään uuden lainansa saldoon. Kuten edellä todettiin, yhdistäminen toisi lisäetuja monille lainanottajille.

Huomioitavia oletuksen jälkeisen onnistumisen varmistamisessa

Osasto saattaa haluta siirtää lainanottajat automaattisesti maksukyvyttömyydestä luopumalla vaatimuksesta, jonka mukaan lainanottajien on solmittava ennakoivasti kuntoutussopimus (mahdollisuudella opt out), tai se voi haluta vaatia lainaajia hyväksymään kuntoutuksen ehdot. Historiallisesti laiminlyöntien palautusaste on ollut korkea. Eräässä tutkimuksessa yli 40 prosenttia lainanottajien, jotka erosivat maksukyvyttömyydestä kunnostamisen tai yhdistämisen kautta, laiminlyötiin uudelleen viiden vuoden kuluessa. Tämä tarkoittaa, että jos lainanottaja jättää suorittamatta maksuja, kun he palaavat takaisinmaksuun, he voivat vahingoittaa luottotietojaan entisestään. Ja ilman lisäuudistuksia lainanottajat pääsisivät takaisin takaisinmaksujärjestelmään, joka ei palvellut heitä hyvin ensimmäisellä kerralla.

Kuitenkin niillä, joilla on mahdollisuus saada tuloperusteinen suunnitelma maksukyvyttömyyden jälkeen, on paljon korkeampi pitkän aikavälin menestysaste. Vaikka jotkin lainanottajat yhdistävät laiminlyöntinsä valitsemalla tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman, ministeriön olisi vaikea sisällyttää tuloperusteiseen suunnitelmaan niitä, jotka eivät ole mukana ilman lisätietoa tuloistaan ​​ja perheen koosta. Mutta HEROES-laki voisi vähentää esteitä ja tarjota helpomman pääsyn tällaisiin suunnitelmiin kaikille lainaajille, ja erityisesti niille, jotka joutuvat maksamaan maksukyvyttömyyden, esimerkiksi sallimalla tilapäisesti tulojen ja perheen koon itsevarmuuden.9Kuntoutus- tai vakauttamisjakson lopussa tuloperusteiseen suunnitelmaan liittyminen varmistaisi myös, että tämänhetkiset keskeytetyt maksukuukaudet lasketaan anteeksiantamiseen.

Vaikka tämä tarjoaisi apua monille opintolainojen kanssa, se ei korvaa suuria uudistuksia tuloperusteiseen takaisinmaksuohjelmaan. Uudistuksia tarvitaan niin kauan kuin nykyinen järjestelmä vaatii joidenkin ottamaan velkaa toisen asteen koulutuksen rahoittamiseksi. Tämän esseen ulkopuolella joukko tutkijoita, päättäjiä ja puolestapuhujia työskentelee muuttaakseen tuloperusteisten suunnitelmien suunnittelua ja hallinnointia. Näitä ovat vaikeuksissa olevien lainanottajien maksujen alentaminen, korkojen kerryttämiseen ja kasvaviin saldoihin puuttuminen, lainanottajien velkakantaajan lyhentäminen, hallinnollisten esteiden poistaminen ilmoittautumiselta ja uudelleenilmoittautumiselta, ohjelmien ja urakoitsijoiden valvonnan parantaminen ja nykyisten anteeksianto-ohjelmien toimivuuden parantaminen lainanottajien kannalta.

Lisäksi lainanottajien luopuminen maksukyvyttömyydestä varmistaisi, että heillä on pääsy takaisinmaksujärjestelmän tarjoamiin työkaluihin ja suojauksiin, koska sidosryhmät kannattavat suurempia uudistuksia. Politiikan analyytikot ja kannattajat ovat tunnistaneet ja edistäneet a yksinkertaisempi reitti laiminlyönnistä, luomalla johdonmukaiset ehdot kaikille luopuville lainaajille, velan anteeksianto niille, jotka ovat olleet maksukyvyttömänä pitkän aikaa, rajoittamalla kokoelmia , ja poistamalla laiminlyönneistä lainoja.

Osaston hallussa oleviin suoriin lainoihin ja FFEL-ohjelman lainoihin sekä liittovaltion lainoihin ja kaupallisten yksiköiden hallussa oleviin lainoihin sovelletaan erilaisia ​​sääntöjä säädösten, asetusten ja useiden muiden menettelyjen kautta. Siten kunkin ohjelman erityispiirteet – sekä muiden lainanantajien ja takuutoimistojen roolit, vastuut ja rahoitus – olisi otettava huomioon sen varmistamiseksi, että HEROES-ohjelmaan liittyvät vapautukset ja muutokset voivat koskea samalla tavalla kaikkia lainaajia. Tässä analyysissä mainittujen hallinnollisten toimien lisäksi useita kappaletta / lainsäädäntöä on otettu käyttöön tarjoamaan lainaajille kaupallisesti hallussa olevia FFEL-ohjelman lainoja, joilla on samanlainen suoja kuin ne, jotka tällä hetkellä tarjotaan opetusministeriön hallussa oleville lainaajille.

Näillä toimilla olisi merkittäviä taloudellisia vaikutuksia osastolle ja sen urakoitsijoille. Lainaajien poistaminen maksukyvyttömyydestä merkitsisi sitä, että enemmän kuin 8,5 miljoonaa ihmiset10Heidän lainansa olisi siirrettävä opintolainojen välittäjälle. Sen lisäksi, että osasto maksaa palveluntarjoajille näiden lainojen hoitamisesta, sen on varmistettava, että heillä on asianmukainen valvonta, standardit ja resurssit – henkilöstö-, rahoitus- tai muut – estääkseen näitä aiemmin vaikeuksissa olevia lainaajia suorittamasta laiminlyöntiä uudelleen, kun nykyinen maksu keskeytyy ( ja samaan aikaan, että myös kymmenet miljoonat muut palaavat takaisinmaksuun ja tarvitsevat apua).

Elizabetanin aikakauden naisten muoti

Lainaajien poistaminen laiminlyönnistä voisi säästää rahaa -esimerkiksi ennen pandemiaa PCA:ille maksettiin kiinteä maksu 1 741 dollaria jokaisesta suoritetusta kuntoutuksesta, kun huoltohenkilöstölle maksettiin enintään 25 dollaria lainan hoitamisesta vastaavalla 9 kuukauden ajanjaksolla.yksitoistaPCA-sopimusten rahoitus on kuitenkin pakollista, kun taas huoltoon käytettävä raha on harkinnanvaraista, ja kongressi myöntää sen vuosittain. Tämä tarkoittaa, että järjestelmän toisella puolella säästetyt rahat eivät välttämättä käytetä toisella puolella kasvaneiden kulujen maksamiseen.12

Sillä saattaa olla myös pidemmän aikavälin vaikutuksia osastolle Uusi Liiketoimintaprosessitoimintojen urakoitsijat. Vaikka nämä yhteisöt eivät tällä hetkellä hallinnoi aktiivisesti lainoja,13heidän sopimuksia sisältää hyödyntämis- ja keräystoiminnot, joita saattaa olla tarpeen täydentää tai mukauttaa tulevien järjestelmäuudistusten perusteella.14

Varmista, että lainanottajien on helpompi saada edullisia maksuja ja anteeksianto lainoihinsa

Opintolainan takaisinmaksujärjestelmän helppokäyttöisyyden ja lainanottajaystävällisyyden varmistaminen on tärkeä osa mitä tahansa uudistuspakettia. Jos se pannaan tehokkaasti täytäntöön, 2019 Fostering Fundamental Talent by Unlocking Resources for Education Act ( TULEVAISUUDEN laki ) pystyy virtaviivaistamaan miljoonien nykyisten ja tulevien lainanottajien takaisinmaksua.

Tulevaisuuslain täytäntöönpano helpottaa tuloperusteisten suunnitelmien saatavuutta

FUTURE-laki mahdollistaa asiaankuuluvien tietojen turvallisen jakamisen Verohallinnon (IRS) ja opetusministeriön välillä.viisitoistaTämän tietojen jakamisen tarkoituksena on virtaviivaistaa kolmea prosessia: liittovaltion opiskelijatuen ilmaisen hakemuksen (FAFSA) täyttöprosessi, täysin ja pysyvästi vammaisten lainanottajien tulojen seuranta kolmen vuoden ajan irtisanomisen jälkeen sekä hakemus ja vuosi. uudelleensertifiointiprosessit tuloihin perustuville takaisinmaksusuunnitelmille.16

Tällä hetkellä lainanottajan on toimitettava opetusministeriölle tiedot tuloista ja perheen koosta voidakseen hakea tai hyväksyä uudelleen tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman. Tämä luo päällekkäisen prosessin niille, joiden verotiedot ovat jo tiedossa IRS:ssä. Tutkimus osoittaa että tiedonjakoprosessi voi muodostaa esteen lainanottajien ilmoittautumiselle. Vaikka jotkut lainaajat voisivat käyttää IRS Data Retrieval Tool siirtää verotietoja suoraan sovelluksiinsa, FUTURE-laki tekisi tästä siirron automaattiseksi (niille, jotka suostuvat tietojensa jakamiseen), mikä vähentäisi kohtuuhintaisten maksujen saatavuuden esteitä. Lisäksi se tarkistaisi, ettei veroja ole tehty.

Lailla ei ole vaadittua täytäntöönpanopäivää. Opetusministeriön liittovaltion opiskelija-aputoimisto on ilmoittanut, että täysi täytäntöönpano tapahtuu vasta FY23-24 . Osana vaadittua koordinointia IRS:n on jaettava asiaankuuluvat lainanottajatiedot opetusministeriön kanssa vain voidakseen määrittää (ja siinä määrin kuin se on tarpeen) kelpoisuuden määrittämiseksi tuloihin perustuvien tai tuloperusteisten takaisinmaksusuunnitelmien mukaisiin takaisinmaksuvelvoitteisiin. . Vaikka laki edellyttää näiden tietojen käyttämistä määrittämiseen kelpoisuus ja laskea maksuja, se ei edellytä, että näiden tietojen jakaminen edellyttää kirjaamista tällaisiin suunnitelmiin. Sen sijaan laki edellyttää, että opetusministeriö laatii ja toteuttaa… menettelyt näiden verotietojen käyttämiseksi lainanottajan takaisinmaksuvelvollisuuden määrittämiseksi ilman lainanottajan lisätoimia. Nämä säännökset koskevat lainanottajaa, joka valitsee tai on velvollinen maksamaan lainan takaisin tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti; tai vahvistaa uudelleen tulot tai perheen koon tällaisen suunnitelman mukaisesti.

Näin ollen osasto voi valita, että suostumus tietojen jakamiseen ja ilmoittautuminen tuloihin perustuvaksi suunnitelmaksi erotetaan. Sen pitäisi antaa lainaajille mahdollisuus valita tiedon jakaminen varhaisessa vaiheessa (ja usein) lainanottajan kanssakäymisessä osaston kanssa. Esimerkiksi uusien lainanottajien suostumusvaihtoehdot voidaan upottaa FAFSA:han, päävelkakirjaan tai uuteen Vuosittainen opintolainan kuittaus prosessi.17Nykyisiltä lainaajilta osasto voisi kerätä suostumuksen useilla tavoilla, mukaan lukien sallimalla lainanottajien osallistua tekemällä valinnan online-tiliensä kautta ja kun he ilmoittautuvat tuloperusteisiin suunnitelmiin tai uudelleensertifioivat niitä.

Varhainen suostumus tietojen jakamiseen antaisi ministeriölle ja palveluntarjoajille mahdollisuuden ilmoittaa lainanottajille, jotka eivät ole mukana tuloperusteisessa suunnitelmassa, mitkä heidän maksunsa olisivat, jos he ilmoittautuisivat. Tämä olisi erityisen merkityksellistä niille, jotka ovat oikeutettuja suorittamaan 0 dollarin maksuja. Suostumuksen erottaminen ilmoittautumisesta ei saisi rajoittaa keskustelua siitä, miten ilmoittautumista käsitellään. Esimerkiksi, kun lainanottaja on antanut suostumuksensa, hän voi halutessaan osallistua automaattisesti tuloperusteiseen suunnitelmaan, kun he suorittavat takaisinmaksun tai jos he eivät maksa useita maksuja tai joutuvat vakavasti maksuhäiriöön.

Huomioitavaa muuttuvissa olosuhteissa

Automaattinen verotietojen jakaminen poistaa esteitä tulolähtöiseen suunnitelmaan ilmoittautumiselta. Tärkeää on silti varmistaa, että lainanottajien on helppo päivittää tulotietonsa verotusjaksojen välillä, jos olosuhteet muuttuvat. Tällä hetkellä ne, jotka tarjoavat vaihtoehtoinen dokumentaatio tuloistaan ​​voidakseen hakea, vahvistaa uudelleen tai muuttaa maksuja tuloperusteisessa suunnitelmassa, heidän on osoitettava oman (ja tarvittaessa puolison) oikaistun bruttotulonsa osatekijät. Vaikka ei ole a määritelty , kattava luettelo hyväksyttävistä asiakirjoista, sovellus Ilmoittautuminen tällaiseen suunnitelmaan osoittaa, että lainanottajat voivat sisällyttää todisteet verotettavista… työtuloista, työttömyystuloista, osinkotuloista, korkotuloista, juomarahoista ja elatusmaksuista, jotka ovat enintään 90 päivää vanhoja. Lainaajia kehotetaan kuitenkin olemaan esittämättä todisteita verottomista tuloista, kuten niistä, joita saatetaan saada osana julkista avustusohjelmaa.

Verottamattomia tuloja koskevia asiakirjoja ei kuitenkaan oteta huomioon, mutta tällaiset asiakirjat – mukaan lukien todiste julkisen tuen tai etuuksien saamisesta osana tarveharkintaista ohjelmaa – voivat joissain tapauksissa olla todiste siitä, että lainanottajan verotettava tulo on tietyn rajan alapuolella ja että lainanottaja on oikeutettu pienempään tai 0 dollarin tuloperusteiseen kuukausimaksuun. Helpottaakseen vaihtoehtoisten tuloasiakirjojen toimittamista monille haavoittuvassa asemassa oleville lainanottajille, erityisesti niille, joilla ei ehkä ole säännöllistä tai jatkuvaa palkkaa, ministeriö voisi ohjata palveluntarjoajia hyväksymään todisteet ilmoittautumisesta joihinkin julkisiin avustusohjelmiin todisteena siitä, että heillä on alle verotettavan tulon. tietyn kynnyksen ja antaa ohjeita tällaisten asiakirjojen tulkinnasta.18

Liittovaltion köyhyysrajojen nostaminen sen varmistamiseksi, että turvaverkko-ohjelmat tavoittavat taloudellisesti epävarmemmat kotitaloudet

Kannattajat ja päättäjät ovat pitkään korostaneet sitä tosiasiaa, että liittovaltion köyhyysrajat – jotka perustuvat perheen yli puolen vuosisadan takaisiin ruokabudjetteihin – ovat aivan liian alhaiset ja ei edustavaa nykypäivän perheiden tarpeista. Bidenin hallinto voisi muuttaa tapaa, jolla nämä mittarit lasketaan, liittovaltion sääntelyprosessilla, joka muuttaa tai korvaa Office of Management and Budget (OMB) -politiikkadirektiivin. Tämä ei ainoastaan ​​laajentaisi ja vahvistaisi sosiaalista turvaverkkoa, vaan myös varmistaisi, että useammat pienituloiset lainanottajat ovat oikeutettuja suorittamaan alhaisia ​​tai 0 dollarin maksuja lainoistaan, kun he ovat mukana tuloperusteisissa suunnitelmissa.

OMB:n tilastopolitiikan direktiivit ja liittovaltion köyhyysrajat

Census Bureau antaa vuosittain liittovaltion köyhyysrajat - noudattaa hallinto- ja budjettitoimiston (OMB) ohjeita Tilastopolitiikan direktiivi 14 — joita käytetään virallisten köyhyystilastojen laskemiseen. Kuten alla vaaditaan laki , joka vuosi Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöministeriön (HHS) kysymyksistä liittovaltion köyhyyden suuntaviivat , jotka ovat yksinkertaistettuja versioita näistä kynnysarvoista, joita käytetään hallinnollisesti kelpoisuuden määrittämiseen ja hyötyjen laskemiseen useille tarveharkittuille ohjelmille, mukaan lukien Head Start, Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP, aiemmin Food Stamps) ja osa Medicaidista. muut . Lisäksi jotkin hyväntekeväisyysjärjestöt, yritykset sekä osavaltio- ja paikallishallinnot käyttävät HHS:n ohjeita asettaakseen kelpoisuuden tarjoamiinsa palveluihin. Sisään 2021 , ohje on 12 880 dollaria yksittäiselle henkilölle ja 26 500 dollaria nelihenkiselle perheelle.19

On olemassa ennakkotapaus hallinnollisiin toimiin ryhtyä köyhyyskynnysten muuttamiseksi, mikä voi olla kapea tai laaja. Esimerkiksi 1980-luvun alkuun asti niitä oli erillinen maatilatalouksien ja muiden kotitalouksien köyhyysrajat. Hallituksen komiteat ja silloinen talousasioiden neuvosto ehdottivat ja hyväksyivät teknisiä muutoksia tämän eron (ja useiden muiden) poistamiseksi vuonna 1981. Ja vuonna 2019 Trumpin hallinto tutki mahdollisuutta sääntelyn muutokset tapaan, jolla köyhyysrajat lasketaan, vaikkakin tavalla vähentynyt etuuksiin oikeutettujen perheiden määrä ajan mittaan. (Vaikka jotkut väitti että tutkimuksen rajallinen laajuus teki sen laittomaksi, olisi kannustettava täysin harkittuja pyrkimyksiä heijastaa amerikkalaisten kotitalouksien todellisia tarpeita.)

Köyhyyspolitiikan ja opintolainan leikkauspiste

Yllä lueteltujen turvaverkko-ohjelmien lisäksi kaavat lainanottajien maksujen laskemiseksi osana tuloperusteisia takaisinmaksusuunnitelmia on myös sidottu liittovaltion köyhyyttä koskeviin ohjeisiin (ja siten liittovaltion köyhyysrajoihin) lain mukaan.kaksikymmentätai asetus,kaksikymmentäyksisuunnitelmasta riippuen. Esimerkiksi lainanottajien kuukausimaksut lasketaan prosenttiosuutena heidän harkinnanvaraisista tuloistaan, oikaistu bruttotulo miinus 150 % perheen koon ja valtion köyhyysrajasta. Lainaajien on toimitettava tuloja ja perheen kokoa koskevat tiedot osastolle vuosittain tällaisten suunnitelmien uudelleensertifioimiseksi. Sen lisäksi, että varmistetaan, että useammat perheet ovat oikeutettuja lukuisiin sosiaaliturvaverkko-ohjelmiin ja -etuuksiin,22Köyhyysrajan nostaminen voisi varmistaa, että miljoonat useammat lainanottajat ovat oikeutettuja pieniin tai 0 dollarin maksuihin osana tuloperusteista takaisinmaksusuunnitelmaa.

Uusien köyhyysmittareiden suunnittelussa huomioitavaa

Köyhyysrajan mielekkääseen nostamiseen tarkoitetun kaavan luominen ei ole mikään pieni tehtävä. Se edellyttää perheiden tämänhetkisten ja muuttuvien tarpeiden huomioimista, yksittäisten ohjelmien muutosten hallintaa ja ohjelmien risteyksessä mahdollisesti ilmenevien seurausten ennakointia. Mutta se auttaisi perheitä toipumaan pandemiasta, joka on tuhonnut monia – erityisesti väriyhteisöjä – laajentamalla pääsyä lukuisiin etuihin, kuten Head Start, SNAP, Medicaid ja muut, kuten edellä mainittiin. Tämä vahvistaisi sosiaalista turvaverkkoa erityisesti miljoonia pienituloisten ja resurssien kotitalouksien. Köyhyysrajan nostaminen lähettää myös tärkeän signaalin siitä, että nykyinen köyhyystaso ei ole elämiskelpoinen palkka. Ja monilla etuohjelmilla, erityisesti niillä, jotka kohdistuvat tai tarjoavat heijastusvaikutuksia lapsille, on a palata investoinneissa.

Tämä ei ole uusi idea. Monet ajattelevia analyytikot ja tutkijat on ollut työskentelee köyhyystoimenpiteitä vuosikymmenien ajan. Toiset ovat ehdottaneet taustalla olevan menetelmän muuttamista yksittäisten etuuksien laskennassa, jota hallitus parhaillaan muuttaa tarkistaminen . Poliittisten päättäjien tulee pitää mielessä useita asioita uutta toimenpidettä suunniteltaessa.

Ensinnäkin havaitut poliittiset riskit voivat luopua toimista. Jokainen presidentti, joka nostaa – muuttamalla kaavaa, metodologiaa tai muuten – köyhyysrajaa, saattaa vaikuttaa paperilla olevan vastuussa köyhyydessä olevien osuuden nostamisesta Amerikassa. Esimerkiksi sisään 2011 , Census Bureau julkaisi täydentävän köyhyysmittarin (SPM), joka, vaikka se ei ole täydellinen, tarjoaa vaihtoehdon viralliselle köyhyysmittarille ottamalla huomioon perheiden asuin- ja työpaikan sekä sairaanhoitokulut monien muiden tekijöiden joukossa. SPM:n köyhyysasteet ovat tyypillisesti korkeampi (useimmissa väestöryhmissä) kuin viralliset toimenpiteet. Mutta köyhyysasteen lisääminen paperilla on kriittinen askel köyhyyden vähentämisessä tosielämässä. Se antaisi myös mahdollisuuden osoittaa lisäpositiivisia poliittisia vaikutuksia niille, jotka saattavat tarvita apua, mutta jotka eivät ole aiemmin saaneet sitä.

Toiseksi tämä on kallis ja teknisesti monimutkainen ehdotus. Oikeusohjelmien kelpoisuuden laajentaminen merkitsisi lisäkuluja joka vuosi. Ohjelmien osalta, jotka eivät ole toistaiseksi voimassa olevia, hallituksen olisi käytettävä enemmän rahaa lisätäkseen perheitä samalla palvelutasolla tai löytääkseen kustannussäästöjä olemassa olevista ohjelmista.23Tämä muutos sisältää myös riskin, että poliittiset päättäjät voivat leikata tukikelpoisuutta tai muuten rajoittaa pääsyä tarveharkittuihin ohjelmiin.

Lisäksi köyhyysrajan nostamisella voi olla seurauksia, jotka tulisi harkita ja mahdollisuuksien mukaan poistaa. Kun tämä osoittautuu vaikeaksi, päättäjät saattavat haluta pohtia, voitaisiinko etuuskelpoisuuden laajentamiseen käyttää muita tarpeeseen liittyviä toimenpiteitä. Esimerkiksi nykyinen maahanmuutto säännöt todetaan, että ei-kansalainen ei ehkä ole oikeutettu päästämään Yhdysvaltoihin tai muuttamaan asemaansa, jos hän on tai todennäköisesti on 'julkinen maksu', joka määritellään henkilöksi, joka on riippuvainen hallinnasta tulojensa suhteen. Lisäksi kansalaisuutta tukevien on osoitettava, että he pystyvät elättämään yksilön vuosituloilla, jotka ovat vähintään 125 prosenttia köyhyydestä. Köyhyyskynnyksen nostaminen ilman vastaavia muutoksia maahanmuuttopolitiikassa voi vaikeuttaa sponsorien osoittamista tukensa ja vaikeuttaa kansalaisten etenemistä maahanmuuttojärjestelmän läpi kohti laillista pysyvän asukkaan tai kansalaisuuden asemaa.

Lisäksi Medicaid-etujen laajentaminen korkeampien köyhyyskynnysten avulla voi pahentaa joidenkin perheiden tilannetta. Esimerkiksi köyhyysrajan muuttaminen voi muuttaa – ilman muutoksia perheen tuloissa – kuka joutuu Medicaidin kattavuusvaje . Osavaltioissa, jotka eivät ole laajentaneet Medicaid-kelpoisuutta osana Affordable Care Actia (ACA), näiden kotitalouksien tulot ovat köyhyysohjeiden alapuolella, mutta osavaltionsa Medicaid-kelpoisuustason yläpuolella. (Toisaalta nämä muutokset voivat myös tarjota etuja paljon korkeamman tulotason kotitalouksille, koska muuttavat sitä, kuka on oikeutettu ACA:han premium-veron hyvitykset ja kustannustenjakotuet, jotka auttavat alentamaan vakuutus- ja sairaanhoidon kustannuksia niille, jotka ovat 100-400 % ja 100-250 % köyhyystasosta.24)

kumpi veneen puoli on oikea

Johtopäätös

Tutkijat, päättäjät, analyytikot ja puolestapuhujat ovat dokumentoineet opintolainan takaisinmaksujärjestelmän ongelmia, jotka vaativat kokonaisvaltaisia ​​ratkaisuja. Tämä essee korostaa kolmea ehdotusta, joita Bidenin hallinnon tulisi harkita osana laajempaa uudistuspakettia: tarjota lainanottajille tie ulos maksukyvyttömyydestä, varmistaa, että he voivat saada kohtuuhintaisia ​​maksuja ja anteeksiantoa, ja laajentaa pääsyä turvaverkkoohjelmiin. Pandemia on asettanut ja pahentanut ennennäkemättömiä haasteita miljoonille lainanottajille. Mutta se tarjoaa myös mahdollisuuksia, mukaan lukien hetken, jolloin useimpien liittovaltion lainojen lainaajien ei tarvitse suorittaa maksuja, ja lisätyökaluja, joita uusi hallinto voi käyttää opiskeluvelkojen käsittelemiseen useista näkökulmista.